El caso que originó este boletín
Un mensaje pregunta si conoces a un familiar fallecido y pide que se comunique por una tarjeta de crédito. Antes de responder, conviene separar tres cosas: la deuda del autor de la sucesión, una posible obligación propia y una cobranza que debe poder identificarse.
"[Nombre completo del destinatario] ¿Conoces a [nombre completo del deudor]? Pídele por favor se comunique al [número] para atender temas de su tarjeta de crédito."
Un solo mensaje, cuatro problemas: identifica a un tercero por nombre completo, revela la existencia y la naturaleza del adeudo, no identifica al despacho ni a la institución financiera, y el número desde el que se envía no coincide con el número al que pide llamar.
Tus derechos · Lo que establece la ley
Derecho 01
A separar la herencia de tu patrimonio propio
El heredero responde de las cargas de la herencia hasta donde alcance la cuantía de los bienes heredados. Además, toda aceptación se entiende a beneficio de inventario: no produce confusión entre los bienes de la persona fallecida y los de sus herederos. El parentesco o la aceptación de la herencia, por sí solos, no vuelven deuda personal el saldo ajeno.
Arts. 6.4 y 6.202 · Código Civil del Estado de México
Derecho 02
A que las cargas se atiendan dentro de la sucesión y en orden
El albacea forma inventarios y avalúos, administra los bienes y paga las deudas de la sucesión. La ley da prioridad a las deudas mortuorias; después, a la conservación, administración y alimentos; enseguida, a las deudas hereditarias exigibles. Una gestión extrajudicial no convierte a un pariente en deudor ni elimina esos límites. Un crédito legítimo debe dirigirse a la sucesión o a quien tenga una obligación propia acreditable.
Arts. 6.227, 6.247 y 6.274–6.280 · CCEM
Derecho 03
A saber si existe una obligación propia — y exigir su fundamento
Una persona sí puede responder por una obligación que asumió personalmente —por ejemplo, como acreditada, aval u obligada solidaria—, pero no por el mero parentesco. Si alguien afirma que debes pagar, solicita por escrito la identidad del acreedor, el contrato u operación, el monto y el carácter jurídico que te atribuye. No confirmes datos ni pagues hasta verificarlo directamente con la institución por sus canales oficiales.
Contrato aplicable · Reglas CONDUSEF de identificación
Derecho 04
A revisar si el crédito tenía cobertura por fallecimiento
En las tarjetas de crédito emitidas por bancos y por ciertas entidades reguladas vinculadas a éstos, la emisora debe contar con un seguro o esquema similar que cubra el saldo insoluto al fallecimiento del titular. El plazo para hacerlo efectivo no puede ser menor de 180 días naturales desde la muerte. En préstamos personales, hipotecarios y otros productos, revisa contrato y póliza: el acta de defunción, por sí sola, no extingue cualquier adeudo.
Circular 34/2010 Banco de México · Numeral 3.2
Derecho 05
A no recibir gestiones de cobro por una deuda que no es tuya
Las reglas del REDECO exigen que la cobranza se dirija a la persona deudora y prohíben realizar gestiones con personas que no sean usuarias, clientes, socias o deudoras. También prohíben usar teléfonos o correos distintos de los proporcionados por el deudor, obligado solidario o aval. Si sólo te buscan por ser familiar o contacto, puedes documentarlo y quejarte.
Disposición en materia de Registros · REDECO
Derecho 06
A verificar antes de compartir datos o pagar
El REDECO permite consultar los despachos y teléfonos reportados por las entidades financieras. Que un nombre o número no aparezca es una señal de alerta, no prueba concluyente de fraude. Identifica a la institución otorgante y contáctala mediante su sitio, app o número oficial. Si el despacho no figura en el catálogo, CONDUSEF recomienda presentar la queja contra la entidad financiera identificada.
REDECO · Consulta y queja pública
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Ficha práctica · Qué hacer hoy
Recorta, imprime o guarda. Sirve el día que llega el mensaje, no antes.
01
Documenta antes de responder. Guarda el texto completo, número emisor y de retorno, fecha y hora.
02
No abras enlaces, no pagues y no compartas datos. Evita enviar identificaciones, datos bancarios, códigos o documentos hasta verificar al remitente.
03
Verifica por dos vías. Consulta despacho y teléfono en REDECO; confirma la supuesta deuda directamente con la institución mediante su sitio, app o número oficial.
04
Si no eres parte obligada, dilo una vez. “No soy la persona deudora, obligada solidaria ni avalista. Solicito que cesen las gestiones a este número y rectifiquen sus registros”.
05
Presenta la queja. Usa REDECO; si el despacho no aparece, identifica a la entidad financiera y formula la queja contra ella. La ausencia del registro no prueba por sí sola un fraude.
06
Canaliza lo real al albacea. Si crédito y fallecimiento son auténticos, entrega sólo documentación verificada y pide revisar la cobertura por fallecimiento.